补充医保的逻辑，顺带长沙星惠保打CALL！

今天聊聊长沙星惠保。

之前我写了成都推出的“惠蓉保”，深圳推出的“深圳重疾险”，并且提到很多城市都有类似的普惠型保险，例苏州苏惠保、广州惠民保、惠州惠民保、佛山佛医保、、珠海大爱无疆、南京惠民保等。

长沙星惠保，也是同样逻辑性的补充医疗保险。政府指导，商业保险公司承保。

下面先说一下补充医疗保险的逻辑，这对于所有城市的补充医保都适用。然后，我再分析长沙星惠保，并给出购买建议。

为什么需要保险，包括社保（五险）乃至商业保险？

当年本山大叔和小沈阳说过一个流传很广的段子：

小沈阳：人生最痛苦的事情是人死了，钱还没花完。

赵本山：人生最最痛苦的事情是人活着呢，钱没了。

这个梗透露出一个信息：人有自然生命和经济生命。自然生命无非从生到死，经济生命无非富贵之路。

保险的作用在于，自然生命受到暴击时，经济生命不受影响。因为买保险的人多，出事的人少，所以损失被分摊了。

保险是一个工具，止损托底，这是它的作用。不会让生活更美好，只会让最坏的情况不那么遭。

为什么政府需要，指导出台补充医保？

因为基本医疗保险，保障基本生存能力，广覆盖低费率。不可避免地会出现，大病致贫大病返贫的情况。

而商业保险，可提供任意需求的保障水平，但价格不低，覆盖率不高。

因此，在解决大病致贫大病返贫这一政治使命面前，均衡费率和保障的补充医疗保险就出现了。

为什么不直接纳入医保，而是商业保险公司承保？

基本医疗保险，有以下三个特点：

广覆盖，保基本。（国民型产品）

可带病投保，并保证续保。（亏本买卖）

高度依赖财政补贴。（政府补贴）

以上三点相互牵制，医保无力提供高水平保障。

补充医保一定程度保留了医保带病投保这一特点，并将报销范围扩展至医保外，但并不承诺保证续保。这也是尽力而为却不得不留条后路的无奈之举。

之前的文章我有写过医保报销细则，这里不再重复。实则我们也不需要知道报销细则，反正就医刷卡实时结算，并且以上顶层设计逻辑在那，报销比例也高不到哪儿去。

产品分析

先上几张图，了解一下。

以上，是长沙星惠保的参保信息、后台背景、诞生缘由、保障内容。下面两张图是我上文提到的可带病投保（包括的年龄和职业的放开）。

最后，来看一个案例吧。

因为带病投保对8种特定疾病除外，也就购买星惠保时是健康的，或罹患非8种除外疾病，那么下面这个案例就是通用的。

参保建议

有啥好说的，当然买它！！！

图片和案例已经很清晰了，没啥好补充的。我简单概括下：补充医疗保险，提供的保障集中在为社保内未报销的费用进行再次报销+社保外不报销的费用提供报销。

对比成都的“惠蓉保”，长沙“星惠保”最大的区别是：成都惠蓉保只报销社保外20种高额药品，星惠保无限制。

所以其实我略微有点担心星惠保的稳定性，毕竟价格这么低，会不会步子迈得有点大了？

但作为闻名遐迩的中国楼市一枝花，我愿意相信长沙。星惠保，祝君好～

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